中(zhōng)小(xiǎo)微企業是國民經濟的重要組成部分(fēn),事關經濟社會發展全局。當前,我(wǒ)國經濟發展進入新常态,大(dà)衆創業、萬衆創新極大(dà)地促進了中(zhōng)小(xiǎo)微企業發展。信用體系是助力中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資發展的有效手段,對于緩解融資難、融資貴,促進發展金融普惠,改善地區信用環境具有十分(fēn)重要的意義。
信用體系建設爲中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資拓寬道路
中(zhōng)國社會信用體系建設于2003年10月底啓動試點工(gōng)作,之後信用服務業逐步發展。信用體系的建設需要企業的推進,企業能幫助信用體系進一(yī)步擴大(dà);信用體系的完善也會使金融體系不斷擴展,這是一(yī)個雙向的促進關系。
健全的信用制度降低了銀行等金融機構對中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資的門檻。信用體系的建立使得銀行等金融機構對中(zhōng)小(xiǎo)微企業經營狀況的評判依據增多,從而增強了企業數據可信度,其貸款門檻自然下(xià)降。中(zhōng)小(xiǎo)微企業貸款難關鍵在于雙方信息不對稱,容易産生(shēng)道德風險與逆向選擇,企業爲了更快獲得融資很有可能隐瞞真實經營狀況,從而對第三方投資機構産生(shēng)不利影響,而信用制度的建立很好地破解了這一(yī)難題,中(zhōng)小(xiǎo)微企業經營透明度增加、機會主義行爲減少,其信用數據的權威性和全面性降低了銀行信貸風險。
強化金融創新和發展普惠金融是社會信用體系建設的内在邏輯基礎。社會信用體系的建立和完善是社會主義市場經濟走向成熟的重要标志(zhì),而中(zhōng)小(xiǎo)微企業作爲推動經濟發展的重要力量,地方征信平台的建立提高了企業融資貸款的可獲得性,有效緩解了信息不對稱所帶來的融資困境。金融創新和普惠金融聚焦全産業鏈,推動産業與資本深度融合,形成多部門協同的整合機制,實現普惠金融與商(shāng)業金融互通,可以更好地爲中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資服務。
信用能夠給中(zhōng)小(xiǎo)企業帶來剩餘價值或創造新價值,是中(zhōng)小(xiǎo)企業投入生(shēng)産和經營過程的重要無形資産。失信記錄的公布和流傳增加了企業交易成本,使得企業務必誠信經營,間接降低了企業信用融資隐患。對于首次申請貸款的企業而言,其較高的信用評分(fēn)提升了銀行放(fàng)款額度,守信企業與失信企業相比更易獲得融資,中(zhōng)小(xiǎo)微企業能以更低的利率水平獲得更多貸款。
信用信息共享破解融資難題
社會信用體系建設離不開大(dà)數據支持,利用“互聯網+大(dà)數據技術”構建的中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用信息庫,實現了跨區域、跨部門信用信息共享,有效緩解了中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資難的問題。
信用體系從多個維度采集中(zhōng)小(xiǎo)企業的金融數據信息,實現了将分(fēn)散在各個角落的碎片化信息歸集整理的功能,可以更加真實、全面地反映企業經營狀況,極大(dà)地降低了銀行數據收集成本,爲銀行授信貸款提供了可靠依據。信用數據庫覆蓋了企業經營的動态信息,使銀行等金融機構能夠及時衡量中(zhōng)小(xiǎo)企業的真實經營狀況和風險特征,有效降低了融資業務的信用風險。此外(wài),信用體系作爲橫跨社會多領域、多部門的“網絡”,能夠建立起有效的聯合懲戒機制,一(yī)旦中(zhōng)小(xiǎo)微企業出現失信行爲,将同步共享至企業信用檔案,使企業融資變得更加困難,從而使中(zhōng)小(xiǎo)企業更加珍視自身的信用記錄,減少失信行爲的發生(shēng),從而降低融資困難度。
各地結合實際、因地制宜,依靠技術手段構建中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用評分(fēn)系統。通過建立企業信息數據庫和服務平台,政府部門、金融機構等信息使用者能夠及時獲取各中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用信息,從而構建企業評價模型,客觀展示企業信用狀況,有效降低了由于雙方信用信息不對稱而造成的融資難等問題。湖北(běi)省按照“全省統一(yī)、省市分(fēn)建、數據共享”的架構建成中(zhōng)小(xiǎo)企業信用融資平台,平台在安全、合規的前提下(xià)整合權威政務數據,爲金融機構決策提供多維度的信用信息支撐,截至2021年8月末,平台已支持7.7萬家企業完成融資。青海省以“科技支撐、數據驅動、生(shēng)态賦能”爲框架,從信息歸集、融資增信、政策支持、融資對接和融資評價五個方面,構建青海省小(xiǎo)微企業信用融資服務中(zhōng)心平台,力從供給與需求雙側改善中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資服務,自2021年6月上線以來青海省信用貸款占比已提升五個百分(fēn)點。
第三方信用機構也積極推動數字信息形式下(xià)的平台發展。2018年3月,人民銀行批複成立百行征信,從而打破了互聯網金融和大(dà)數據征信市場的壁壘,爲中(zhōng)小(xiǎo)企業信用融資助力。川恒征信目前已形成“大(dà)數據征信+小(xiǎo)微企業信用評分(fēn)技術+應用場景”的商(shāng)業模式,基于互聯網的思想和技術,幫助小(xiǎo)微企業和消費者解決金融服務需求。美團金服基于其自身場景和大(dà)數據打造的企業信用評分(fēn)體系,依托平台大(dà)數據能力與豐富場景,以“大(dà)數據+征信”模式,提升小(xiǎo)微企業增信融資能力,改善行業融資環境,助力普惠金融“最後一(yī)公裏”。
基礎設施建設提升中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資率
随着中(zhōng)國社會信用體系重要基礎設施的基本完備,金融體系對實體經濟特别是中(zhōng)小(xiǎo)微企業的信貸支持顯著增加。2020年以來,金融系統堅決貫徹黨中(zhōng)央、國務院決策部署,強化穩企業保就業金融支持,實現中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資量增、面擴、價降、提質,爲實體經濟恢複發展提供支撐。新的融資重點放(fàng)在制造業和中(zhōng)小(xiǎo)微企業,促進産業政策和金融政策的銜接,發展金融供應鏈業務,圍繞産業鏈部署創新鏈、圍繞創新鏈完善資本市場,進一(yī)步加強對重點産業鏈上下(xià)遊中(zhōng)小(xiǎo)微企業、專精特新中(zhōng)小(xiǎo)企業支持力度,并支持先進制造業集群中(zhōng)的中(zhōng)小(xiǎo)企業。
解決中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資難、融資貴問題,具有長期性和艱巨性,因此應充分(fēn)發揮信用建設對普惠金融的支持作用。2019年9月,國家發展改革委、銀保監會發布《關于深入開展“信易貸”支持中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資的通知(zhī)》,提出建立健全信用信息歸集共享查詢機制和中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用評價體系。2021年7月,人民銀行印發《關于深入開展中(zhōng)小(xiǎo)微企業金融服務能力提升工(gōng)程的通知(zhī)》,鼓勵銀行金融機構依托央行征信中(zhōng)心應收賬款融資服務平台,爲供應鏈上下(xià)遊中(zhōng)小(xiǎo)微企業提供融資支持;鼓勵銀行金融機構與地方征信平台、融資服務平台聯手,綜合評價中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用水平,提高信用貸款放(fàng)款比率;從大(dà)力推動中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資增量擴面提質增效、充分(fēn)運用科技手段、切實提升貸款定價能力、着力完善融資服務和配套機制等方面,對提升中(zhōng)小(xiǎo)微企業金融服務能力提出具體要求。2021年12月,國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資實施方案》,就進一(yī)步發揮信用信息對中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資的支持作用,推動建立緩解中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資難、融資貴問題的長效機制作出部署。
目前社會信用體系的重要基礎設施已經基本完備,對破解信息不對稱等難題和提高金融資源配置效率發揮了重要作用。人民銀行構建了以征信系統、動産融資統一(yī)登記公示系統和應收賬款融資服務平台爲主的三大(dà)基礎設施,并創新小(xiǎo)微企業征信服務模式,推動各地以省級或地市爲單位建立以小(xiǎo)微企業非借貸替代數據爲核心的地方征信平台,推動政府部門、公用事業單位掌握的公共信用信息開放(fàng)并在金融領域應用,以“三個基礎設施+一(yī)個創新模式”的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用體系建設緩解其融資難問題。依托全國信用信息共享平台,建設全國中(zhōng)小(xiǎo)企業融資綜合信用服務平台,廣泛歸集與融資授信密切相關的納稅、社保、住房公積金、水電氣費等信用信息,同金融機構充分(fēn)共享,可以降低金融機構盡調成本,提高信用評價準确性。
信用體系建設改進企業融資環境建議
提高中(zhōng)小(xiǎo)企業對守信經營和誠信管理的認識。進一(yī)步強化中(zhōng)小(xiǎo)微企業守信經營理念,鼓勵中(zhōng)小(xiǎo)企業穩健經營,不斷提升自身信用水平。加強公司治理和财務控制,确保财務狀況清晰、透明、真實、可靠,同時确保商(shāng)業銀行及征信系統信息的真實性、可靠性和準确性,聯合稅務、司法、交通等部門對失信主體實施懲戒,強化守信激勵和失信懲戒。
完善全國中(zhōng)小(xiǎo)企業融資綜合信用服務平台。中(zhōng)小(xiǎo)微企業金融支持和服務是公共産品,與市場資源配置機制協同,而大(dà)數據網絡是信用信息征集、傳遞和管理的有效工(gōng)具。因此,應當充分(fēn)利用我(wǒ)國大(dà)數據發展全球領先的優勢,吸收和借鑒國外(wài)先進經驗,不斷完善我(wǒ)國的中(zhōng)小(xiǎo)微企業金融支持和服務平台,強化公共信用信息的歸集、共享、公開。以更完備的信用信息共享平台、更健全的信息獲取機制,廣泛地對接核心企業和銀行等金融機構,實現多方信息共享,通過數字普惠金融改善中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資環境,爲加快構建新發展格局、推動經濟高質量發展提供有力支撐。
積極建設多渠道共享的中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用體系。信用體系建設是一(yī)項長期而艱巨的任務,應當着眼于長期發展,逐步建立政府與市場互通、企業與銀行配合、财政與金融相協調的多渠道共享機制。逐步将納稅額、社會保險繳納金額等信息納入共享範圍,形成政府部門、金融機構、第三方信用機構、社會組織共同參與建設的良好局面,提升信用信息服務能力,爲中(zhōng)小(xiǎo)微企業融資形成長效助力機制。(作者:秦光遠 、曉萌,北(běi)京林業大(dà)學經濟管理學院)